Assurance-vie : l’alliée incontournable de votre épargne et de votre patrimoine !
Chère cliente, cher client,
Saviez-vous que l’assurance-vie représente plus de 1 900 milliards d’euros d’encours en France ? Ce placement est un incontournable pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur épargne, optimiser leur fiscalité, préparer leur retraite et préparer la transmission de leur patrimoine.
Que vous soyez prudent, dynamique ou en quête de flexibilité, l’assurance-vie s’adapte à tous vos objectifs !
Dans cette newsletter, nous vous expliquons pourquoi elle mérite une place de choix dans votre stratégie patrimoniale
1. Une épargne souple et diversifiée pour tous vos projets
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie n’est pas bloquée :
🔹 Vous pouvez y effectuer des versements libres ou programmés, selon vos capacités et objectifs.
🔹 Votre argent reste disponible à tout moment (même si les avantages fiscaux sont optimaux après 8 ans).
Mais ce qui la rend vraiment puissante, c’est la diversification des supports d’investissement :
🔹 Fonds en euros : sécurité et stabilité
✅ Capital garanti
✅ Intérêts annuels définitivement acquis
✅ Idéal pour sécuriser une partie de votre épargne
🔹 Unités de compte (UC) : dynamiser son épargne
💶 Structurés à capital garantie ou protégé à l’échéance
📊 Investissement en actions, obligations, SCPI…
📈 Meilleures perspectives de rendement sur le long terme
👉 Notre conseil : Pour une épargne bien optimisée, il est intéressant d’associer ces deux supports selon votre profil d’investisseur et votre horizon de placement.
💡 Exemple : Si vous investissez pour la retraite dans 20 ans, vous pouvez privilégier des unités de compte plus performantes. Si votre objectif est d’avoir une épargne disponible rapidement, mieux vaut privilégier le fonds en euros.
2. Une fiscalité ultra-attractive après 8 ans
L’un des plus grands atouts de l’assurance-vie, c’est son régime fiscal allégé après 8 ans. Contrairement à d’autres placements financiers, elle permet de retirer de l’argent avec une imposition réduite, tout en bénéficiant d’abattements fiscaux annuels.
💡 Le saviez-vous ?
Même si l’assurance-vie est réputée pour être un placement à long terme, vous pouvez effectuer des retraits (rachats) à tout moment. Cependant, plus vous attendez, plus la fiscalité devient avantageuse !
🔎 Comment sont taxés vos gains en cas de retrait ?
Lorsque vous effectuez un rachat (partiel ou total) sur votre assurance-vie, seule la part correspondant aux intérêts générés est imposable.
🛠️ Formule pour calculer la part imposable de votre retrait :
💡 Exemple :
👨💼 Paul a versé 50 000 € sur son contrat. Après plusieurs années, la valeur de son contrat atteint 70 000 € (soit 20 000 € de gains). On va regarder quelle est la part de la plus-value dans le contrat, (20 000 € ÷ 70 000 €) x 100 = 28,57%
S’il retire 10 000 €, la part imposable est calculée ainsi :
📌 10 000 € x 28,57% = 2 857 € de gains imposables.
👉 Ces 2 857 € seront alors soumis à l’imposition selon l’ancienneté du contrat (voir ci-dessous).
Exemple concret d’une cliente ayant effectuée un rachat dernièrement sur son contrat de plus de 8 ans :
👩 Sophie, 60 ans, a un contrat d’assurance-vie de 100 000 €, dont 30 000 € de gains.
Elle souhaite retirer 20 000 €. La part taxable du retrait est calculée ainsi :
📌 (30 000 € ÷ 100 000 €) x 100 = 30%. Donc 20 000 € x 30% = 6 000 € de gains imposables.
🔹 Abattement applicable : 4 600 € (si Sophie est célibataire).
🔹 Part réellement imposable : 6 000 € – 4 600 € = 1 400 €.
🔹 Taxe applicable : 1 400 € x 7,5 % = 105 € d’impôt (hors prélèvements sociaux).
👉 Résultat : Sophie retire 20 000 €, mais ne paie que 105 € d’impôt grâce à l’abattement !
💡 Si elle était en couple, aucun impôt n’aurait été dû, car l’abattement de 9 200 € aurait couvert entièrement ses gains.
3. Un outil puissant pour transmettre votre patrimoine
L’assurance-vie est un excellent moyen d’organiser la transmission de votre patrimoine tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. En effet, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés échappent en grande partie aux droits de succession.
🔎 Ce que vous pouvez transmettre sans impôt :
- Illimité entre conjoint.
- 152 500 € par bénéficiaire totalement exonérés de droits de succession.
- 20 % d’imposition seulement sur la part comprise entre 152 500 € et 852 500 €.
- 31,25 % au-delà.
Mais pour aller plus loin, il existe une stratégie encore plus efficace : la clause bénéficiaire démembrée.
🛠️ Focus sur la clause bénéficiaire démembrée : optimiser la transmission
Le démembrement de la clause bénéficiaire permet de scinder la propriété du capital entre :
🔹 L’usufruitier : il devient quasi-usufruitier et pourra percevoir les revenus du capital (intérêts, dividendes) et disposer également du capital.
🔹 Le nu-propriétaire : il récupérera l’intégralité du capital au décès de l’usufruitier, sans fiscalité supplémentaire.
💡 Exemple concret :
👴 Jean, 70 ans, souhaite transmettre son patrimoine à son épouse 👵 Marie (65 ans) tout en assurant la protection de leur fils 👦 Paul (35 ans).
🔹 Il rédige une clause bénéficiaire démembrée avec :
✅ Marie (épouse) comme usufruitière.
✅ Paul (fils) comme nu-propriétaire.
📌 À son décès, voici ce qui se passe :
- Marie dispose du capital, elle peut percevoir les revenus et consommer le capital.
- Paul ne paie pas de droits de succession sur la nue-propriété.
- À son tour, au décès de Marie, Paul récupère l’entièreté du capital, sans aucune taxation supplémentaire. Si le capital à été consommé par Marie, Paul verra le montant correspondant diminuer d’autant la masse successorale et ainsi bénéficier d’une diminution des droits de succession.
👉 Résultat : cette stratégie permet de protéger le conjoint survivant tout en optimisant la transmission au profit des enfants.
📢 Pourquoi opter pour cette stratégie ?
✅ Réduction de la fiscalité successorale pour les héritiers.
✅ Protection du conjoint ou d’un proche tout en préparant la transmission.
✅ Optimisation patrimoniale en anticipant les générations futures.
💡 Astuce : Il est important de bien rédiger cette clause avec un expert, car une formulation inadaptée pourrait limiter les avantages de cette stratégie.
4. Un contrat adapté à tous vos projets
L’assurance-vie n’est pas uniquement un placement de long terme. Elle s’adapte à différents objectifs financiers, que vous souhaitiez :
🏡 Investir pour acheter un bien immobilier (en constituant un apport sécurisé).
📚 Préparer l’avenir de vos enfants (études, premier achat immobilier…).
🌴 Anticiper votre retraite avec des revenus complémentaires optimisés fiscalement.
📈 Optimiser la transmission de votre patrimoine en réduisant la fiscalité successorale.
🔎 Bon à savoir : Vous pouvez même ouvrir plusieurs contrats pour profiter de différentes stratégies (sécurisation, transmission, prise de risque…).
Vous avez un projet ? Parlons-en !
Vous souhaitez optimiser votre épargne et votre fiscalité ? Vous vous interrogez sur le choix des supports ou la rédaction de votre clause bénéficiaire ?
📞 Contactez-nous dès aujourd’hui pour un bilan patrimonial personnalisé !
📢 Astuce du mois : Pensez à faire un audit de vos contrats d’assurance-vie !
Si vous possédez une assurance-vie ancienne, il peut être intéressant de l’analyser pour vérifier :
✅ Si elle offre des supports performants et diversifiés.
✅ Si les frais sont optimisés (certaines offres récentes sont plus attractives).
✅ Si la clause bénéficiaire est toujours adaptée à votre situation familiale.
📢 Pensez à nous solliciter pour un diagnostic gratuit !
